金融在前线 | 超过50%金融网点将关闭，金融业怎么了？

随着数字化时代的到临，金融服务行业发生了翻天覆地的变化。据有关数据统计，近年来，银行关闭传统营业网点的速度大大加快。

美国2005-2017年间营业网点数变化趋势

数字化新兴金融服务，通过全新业务模式，创造出新的金融发展空间。在借贷市场上，P2P公司用大数据来加强信用保证，并以其快捷高效的放贷能力，正在一步一步地蚕食传统银行的信用市场。在支付领域，低成本、高安全性的即时支付系统，也使传统银行在支付领域的市场份额逐渐缩小。随着线上活跃用户的增多，越来越多的金融交易开始通过互联网和移动设备来完成，而且相较于传统银行网点，在线办理业务的成本更低、时效性更高，这也就加速了银行实体网点的关闭。

在数字时代下，新一代金融科技快速成为金融服务业务创新和行业结构重构的核心技术，加速了IT服务商、架构服务商和创新公司与金融服务公司相融合，优化用户服务价值，加速市场响应。在这一进程中，各国政府快速调整金融服务的行业规则，利用新兴技术，提高投资服务能力，技术服务能力和用户价值体验。

金融科技

随着互联网金融的兴起，越来越多的新兴金融科技公司以传统银行的包装者、替代者和改革者的身份出现，颠覆传统金融服务模式：

包装者：此类公司并不试图替代或改革银行体系，而只是将传统银行的业务进行再包装，以满足用户对时效性等方面的简单需求，这类新兴公司对传统银行的威胁性并不大。

替代者：它们追寻的是利用软件和服务器完全替代传统银行的核心业务，其中以P2P借贷公司为主，例如中国的蚂蚁金服。据统计，到2015年，仅在中国就有超过2000家P2P网贷平台。P2P网贷模式对传统银行的信贷业务产生了巨大的冲击。据高盛2015年2月发布的有关新型借贷市场的报告显示，这些新的P2P平台将在传统金融公司的6个关键部分去中介化：客户贷款、小微企业贷款、融资贷款、抵押贷款、商业房地产贷款和学生贷款。高盛预估，在2015至2020年间，银行去中介化将会使年利润至少降低110亿美元（7%）。

改革者：这类公司利用手机和和数字货币技术，推动互联网金融的快速发展，为传统银行带来了前所未有的挑战，即手机让即时的、点对点的交易成为现实，数字货币让金融交易成本更加低廉。

目前，中国大部分新兴的金融服务公司都还只是传统银行的替代者，未来将会有越来越多的新兴公司作为改革者，推动着传统银行打破桎梏实现创新。

就目前中国的金融市场而言，个人通过P2P借贷平台可以轻易地实现贷款或放贷，小微企业通过众包可以轻松地获得融资，人们通过手机或网络可以便捷地进行支付。在这所有的过程中，传统银行的业务和作用都被弱化，仅仅是被作为值得信任的中介，来确保价值转移的安全。因而，实体银行的高成本、手动处理的低效率，以及利润最大化的驱动目标，都使得传统银行不得不向新银行模式转变，建立起以用户为核心的，基于网络的以数字化处理和自动化服务为主的新业务模式

目前，中国已成为全球数字科技大国。麦肯锡全球研究院最新的“中国行业数字化指数”显示，中国数字化程度与美国间的距离正在逐步缩小。2013年，美国的数字化程度是中国的4.9倍，2016年已缩小至3.7倍。此外，麦肯锡在2017年12月发布的《数字时代的中国：打造具有全球竞争力的新经济》报告，预测到2030年，三大数字化推动力 ——去中介化、分散化和非物质化，或可转变并创造10-45%的行业总收入。这无疑也会推动着传统的金融服务向以数字化为基础的新的金融服务转变。

传统金融服务以控制为主，控制金融流程中的每一个环节，从产品到营业网点形成一个纵向一体化的模式。而新兴的金融服务则是以整合为主，更着重于用户的使用体验，也更专注于细分市场，通过重建金融供应链，为用户提供即插即用的服务。而两者之间的具体差异，主要体现在以下四点：